L’achat d’un logement neuf nécessite une préparation financière rigoureuse, en particulier pour choisir le mode de financement adapté.
Sommaire :
- Le mode de financement classique : le prêt immobilier
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : un mode de financement méconnu
- Le prêt conventionné
- Le prêt d’accession sociale (PAS)
- Le prêt relais, un mode de financement qui facilite la transition d’un logement à un autre
- Les aides et subventions
Le mode de financement classique : le prêt immobilier
Le prêt immobilier classique est le mode de financement le plus courant pour l’achat d’un logement neuf. Il s’agit surtout d’étudier les critères suivants :
- Taux d’intérêt : Les taux d’intérêt peuvent être fixes ou variables. Un taux fixe offre une sécurité et une stabilité des mensualités, tandis qu’un taux variable peut être plus avantageux à court terme mais comporte des risques de hausse.
- Durée du prêt : La durée du prêt peut varier de 15 à 25 ans, voire plus. Une durée plus longue permet de réduire les mensualités, mais augmente le coût total du crédit.
- Apport personnel : Les banques exigent généralement un apport personnel d’au moins 10% du montant total du projet. Un apport plus important peut vous permettre de négocier des conditions plus avantageuses.
Le prêt à taux zéro (PTZ) : un mode de financement méconnu
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété, plutôt destiné aux ménages modestes. Depuis avril 2025, il est toutefois ouvert à davantage de foyers. Voici ses principales caractéristiques :
- Conditions d’éligibilité : Le PTZ est réservé aux ménages dont les revenus ne dépassent pas certains plafonds. Il est également soumis à des conditions de performance énergétique du logement. Il est désormais ouvert à tout le territoire français.
- Montant du prêt : Le montant du PTZ dépend de la zone géographique et de la composition du ménage. Il peut couvrir jusqu’à 50% du coût total du projet.
- Durée du prêt : La durée du PTZ peut aller jusqu’à 25 ans, avec une période de différé de remboursement pouvant atteindre 15 ans.
Lire aussi l’article : « Profitez des nouvelles conditions avantageuses du PTZ 2025 »
Le prêt conventionné
Le prêt conventionné est un prêt immobilier proposé par les banques ayant passé une convention avec l’État. En voici les principaux attraits :
- Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt du prêt conventionné est plafonné par l’État, ce qui le rend généralement plus avantageux que les prêts immobiliers classiques.
- Conditions d’éligibilité : Le prêt conventionné est accessible sans conditions de ressources. Il peut être utilisé pour financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux.
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt immobilier destiné aux ménages modestes. Ses principales caractéristiques sont les suivantes :
- Conditions d’éligibilité : Le PAS sert à devenir propriétaire de sa résidence principale (logement occupé au moins 8 mois par an sauf obligation professionnelle, raison de santé ou cas de force majeure) ou à y faire des travaux (par exemple, travaux d’adaptation au handicap).
- Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt du PAS est plafonné par l’État, ce qui le rend généralement plus avantageux que les prêts immobiliers classiques.
- Durée du prêt : La durée du PAS peut aller jusqu’à 30 ans, avec des mensualités fixes et un taux d’intérêt révisable.
Le prêt relais : un mode de financement qui facilite la transition d’un logement à un autre
Le prêt relais est un prêt immobilier temporaire destiné à financer l’achat d’un nouveau logement avant la vente de l’ancien. Voici ce qu’il faut savoir à propos du prêt relais :
- Durée du prêt : La durée du prêt relais est généralement de 12 à 24 mois. Il doit être remboursé dès la vente de l’ancien logement.
- Taux d’intérêt : Le taux d’intérêt du prêt relais est généralement plus élevé que celui des prêts immobiliers classiques, en raison de son caractère temporaire et du risque accru pour la banque.
- Conditions d’éligibilité : Le prêt relais est accessible sous conditions de valeur de l’ancien logement et de capacité de remboursement.
Les aides et subventions
En plus des prêts immobiliers, plusieurs aides et subventions peuvent vous aider à financer l’achat d’un logement neuf. Voici quelques exemples :
- Aides locales : Certaines collectivités locales proposent des aides financières pour l’achat d’un logement neuf (exonération de taxe foncière pendant 2 ans…).
- Subventions de l’ANAH : L’Agence nationale de l’habitat (ANAH) propose des subventions pour l’achat et la rénovation de logements, sous conditions de ressources et de performance énergétique.
- TVA réduite : L’achat d’un logement neuf peut bénéficier d’une TVA réduite à 5,5% dans certaines zones.
Choisir le mode de financement le plus adapté à votre situation est essentiel pour réussir votre projet d’achat d’un logement neuf. En prenant en compte les différents types de prêts immobiliers, les aides et subventions disponibles, ainsi que vos propres ressources et besoins, vous pourrez faire le meilleur choix pour votre projet. N’hésitez pas à vous renseigner auprès des banques et des organismes spécialisés pour obtenir des conseils personnalisés et comparer les offres disponibles.
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