La notion de taux d’effort en matière de crédit immobilier est importante à comprendre pour réaliser un investissement grâce à l’emprunt.
Sommaire :
- Définir la notion de taux d’effort pour un crédit immobilier
- Le taux d’effort à l’épreuve des banques
- Bien se préparer, pour réussir son achat immobilier
Définir la notion de taux d’effort pour un crédit immobilier
Évaluer votre taux d’effort représente une étape importante dans la détermination du financement de votre projet immobilier.
Avant de contracter un prêt immobilier, il s’agit de vous interroger sur votre capacité à rembourser tous les mois tel ou tel montant de mensualité. Il est donc nécessaire de lister toutes vos dépenses incompressibles mensuelles : loyer, abonnements, assurances, etc. Une fois déduites, vous obtiendrez ce que les banques appellent le « reste à vivre ». Cette somme sera analysée à la loupe par votre banquier, néanmoins elle ne représentera pas le critère le plus important pour obtenir votre emprunt.
En effet, les banques regardent surtout ce que l’on appelle le « taux d’effort ». Le taux d’effort représente la part de budget que vous pouvez consacrer à votre logement, en regard de vos revenus. De nombreuses dépenses viennent en effet gréver votre budget mensuel, une fois que vous avez payé vos mensualités : courses, abonnements, etc. Il s’agit donc de limiter votre taux d’effort, pour ne pas impacter lourdement votre vie quotidienne à travers une mensualité trop importante. Le taux d’effort encadre directement la capacité d’une banque à octroyer un crédit immobilier, même à un client confortable financièrement.
Le taux d’effort à l’épreuve des banques
Le taux d’effort maximum autorisé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) correspond à 35 % des revenus mensuels. Ce plafond doit permettre de limiter au maximum les difficultés des ménages en diminuant le risque de surendettement. En théorie, une banque peut donc autoriser l’octroi d’un prêt immobilier à un ménage modeste dont le ratio entre dans ce critère… mais n’est pas autorisée à accorder un crédit immobilier à un foyer dont le taux d’effort serait dépassé, quand bien même il vivrait très confortablement.
Ainsi, une banque peut se trouver en difficulté pour vous accorder un crédit immobilier, quand bien même votre reste à vivre serait de l’ordre de cinq ou dix mille euros, dès lors que votre taux d’effort dépasse 35 %. Ces calculs peuvent s’avérer frustrants, car avec un tel reste à vivre, on peut considérer être capable de moins dépenser dans sa vie courante, pour privilégier des investissements de long terme à travers une mensualité plus conséquente. De même, un investissement locatif pourra vous être refusé si vous possédez déjà un emprunt immobilier pour rembourser votre résidence principale et que le total des mensualités vient dépasser le plafond maximum autorisé.
Cependant, des solutions existent, que vous devriez envisager avec votre conseiller bancaire. Il est par exemple possible de contourner ce plafond sous certaines conditions, comme l’intégration à votre plan de financement d’un apport personnel important. Votre mensualité en sera diminuée et votre taux d’effort lissé. Vous pouvez également envisager d’augmenter la durée du crédit immobilier, afin de diminuer l’impact de sa mensualité sur votre taux d’effort.
Lire aussi l’article : « L’investissement locatif dans votre déclaration d’impôts »
Bien se préparer, pour réussir son achat immobilier
Pour réussir votre achat immobilier neuf, une bonne préparation de votre projet est nécessaire, surtout s’il s’agit de votre première acquisition. Épluchez vos comptes, analysez les dépenses dont vous pourriez vous passer, supprimez si vous le pouvez des mensualités en remboursant des crédits à la consommation ou en éliminant toute trace de leasing… Plus vos comptes seront épurés, plus votre conseiller bancaire pourra vous proposer de bonnes conditions de crédit.
En vous adressant à Primalys, vous serez accompagné tout au long de votre démarche d’achat, afin de vous assurer un investissement serein. Les équipes de Primalys peuvent aussi vous orienter vers des conseillers bancaires ou des courtiers en prêts immobiliers partenaires, afin de vous permettre de réaliser votre achat dans les meilleures conditions.
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